Ziekteverzuim- en ongevallenverzekering te laat aangevraagd: wat zijn de gevolgen?

Een ziekmelding kort na het afsluiten van een ziekteverzuimverzekering kan voor ons als Nedasco vragen oproepen. Klopt de gemelde ziektedatum wel? En wat is de werkelijke oorzaak van het verzuim? In deze praktijkcasus zie je hoe zo’n situatie vragen oproept over de eerste ziektedag en het verloop van het verzuim. Als adviseur kun je dit soort signalen herkennen en op tijd de juiste vragen stellen.

De aanvraag

Een werkgever heeft twee werknemers in dienst. Tot nu toe had hij nog geen ziekteverzuimverzekering afgesloten. Wanneer hij zich bewust wordt van de risico’s van ziekteverzuim, neem hij contact op met zijn verzekeringsadviseur. 

Op 6 juli wordt een offerte uitgebracht. Vier dagen later volgt een nieuwe offerte met aangepaste lonen. Daarna blijft het voor een lange tijd stil. Op 17 oktober, rond 10.00 uur, neemt de werkgever opnieuw contact op met zijn verzekeringsadviseur. Hij geeft aan dat de offerte uit juli akkoord is en per direct de polis wil laten ingaan. 

Omdat de eerdere offerte is verlopen, wordt er om 15.10 uur een nieuwe offerte verstuurd. Twintig minuten later ontvangt de adviseur de getekende offerte retour. Niet alle benodigde vragen zijn ingevuld, daarom vraagt de tussenpersoon om deze nog in te vullen. Deze worden snel aangeleverd. Om 16.30 uur wordt nog gevraagd om de validiteitsverklaring in te vullen. Tijdens telefonisch contact vraagt de adviseur of er geen werknemers ziek zijn. De werkgever bevestigt dat dit niet het geval is. Hij antwoorde: Nee nog niet.  

Nog voor 17.00 wordt de aanvraag voor de ziekteverzuimverzekering en een ongevallenverzekering ingediend en geaccepteerd.  

De ziekmelding

Kort na de aanvraag wordt een van de twee werknemers, Piet, ziekgemeld. De gemelde eerste ziektedag is 26 oktober. Volgens de ziekmelding is de uitval het gevolg van een ongeval. In verband met mogelijk regres vragen wij, Nedasco, onder andere een schadeaangifteformulier bij de werkgever op. De werkgever geeft aan dit formulier niet te hebben.  

Via de arbodienst komt naar voren dat de gemelde eerste ziektedag niet klopt. Wij vragen de werkgever om een toelichting. Hij verklaart dat de werknemer op 17 oktober niet kwam opdagen en zich pas op 26 oktober heeft ziekgemeld. Op de vraag of de werkgever contact heeft opgenomen toen Piet op 17 oktober niet kwam opdagen, antwoordt de werknemer dat hij dit niet heeft gedaan. Hij vindt dat de werknemer zichzelf moet melden. 

Dit roept vragen bij ons op, zeker omdat de werkgever precies op tijd een ziekteverzekering en ongevallenverzekering heeft afgesloten. We vragen daarom verder naar de toedracht van het ongeval. De werkgever wil wel heel graag de eerste uitkering, omdat hij anders de werknemer niet kan doorbetalen. Hij neemt bijna dagelijks contact op over de uitbetaling. Om dit kracht bij te zetten vult hij aan dat hij de premie heeft betaald dus nu wel de uitkering moet krijgen.  

Na ontvangst van het schadeaangifteformulier blijkt dat het ongeval al op 17 oktober om 8.10 uur heeft plaatsgevonden. De werkgever blijft echter volhouden dat hij de werknemer niet eerder dan 26 oktober heeft gesproken. 

Melding

Wij hebben de melding voor verdere beoordeling aan de risicodrager voorgelegd. De risicodrager heeft de werkgever schriftelijk om nadere informatie gevraagd, om zo zorgvuldig mogelijk te kunnen beoordelen of er sprake is geweest van onjuist verstrekte informatie bij de totstandkoming van de aanvraag. De werkgever heeft hier niet van de mogelijkheid gebruikt gemaakt om een en ander toe te lichten.  

Omdat er nog geen uitkering had plaatsgevonden, hebben wij de verzuimmelding gesloten en de verzekering beëindigd. Daarnaast is de werkgever geregistreerd in de interne en externe registers.

Let op de signalen

Deze casus laat zien hoe belangrijk de rol van de adviseur is bij het zorgvuldig aanvragen van een ziekteverzuimverzekering. Vraag goed door, vooral als een werkgever haast heeft of de verzekering direct wil laten ingaan. Wees alert op signalen die kunnen wijzen op lopend verzuim. Zo voorkom je dat jouw klant later met een afgewezen claim of beëindigde polis te maken krijgt. Twijfel je? Neem dan altijd even contact met ons op.