AVB en BAV: waar eindigt de één en begint de ander?

Wat dekt de bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)?

Vermogensschade niet gedekt op AVB

Het komt voor dat een klant financieel in de problemen komt door een (beroeps)fout van een ondernemer. Ook wel zuivere vermogensschade genoemd. Als de ondernemer daarvoor aansprakelijk gesteld wordt, betekent dat vaak forse schadeclaims en hoge juridische kosten. De AVB biedt daarvoor geen dekking. Om het risico op zuivere vermogensschade te verzekeren moet een ondernemer een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) afsluiten. Voor een aantal beroepen – waaronder architecten, accountants en advocaten – is een BAV verplicht.

Wat dekt een beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)?

Een BAV dekt zuivere vermogensschade die ontstaat door een beroepsfout. Daarnaast zijn de kosten van verweer verzekerd.

De ondernemer verzekert zich voor een bepaald bedrag en moet rekening houden met een eigen risico. De verzekering wordt afgesloten op het bedrijf, dus ook medewerkers, stagiairs en uitzendkrachten vallen onder de dekking. Schakelt een ondernemer zzp’ers in? Dan vallen deze niet onder de dekking. Zij moeten zelf hun eigen aansprakelijkheidsrisico’s verzekeren.

BAV en AVB combineren

Als een ondernemer een BAV afsluit, betekent dat niet dat hij geen AVB nodig heeft. De kans dat hij bij anderen materiële of letselschade veroorzaakt, blijft immers bestaan. Wel is het handig om de BAV en de AVB bij een en dezelfde verzekeraar onder te brengen. De dekkingen kunnen dan goed op elkaar afgestemd worden waardoor er geen hiaten en dubbelingen zijn. Ook heb je één aanspreekpunt. Dat is een uitkomst als niet helemaal duidelijk is of de schade op de AVB of op de BAV geclaimd moet worden.

Een BAV op maat

Verzekeraars hebben vaak BAV’s voor verschillende beroepsgroepen, bijvoorbeeld technische, juridische of medische beroepen. Maar het risico verschilt van ondernemer tot ondernemer. Daarom moet de BAV altijd op maat ingevuld worden. Als financieel adviseur moet je de risico’s dus goed in kaart brengen.

De verzekeraar gaat om die risico’s vragen en wil soms ook bepaalde documenten ontvangen, zoals diploma’s of leveringsvoorwaarden. Kan er nog onontdekte schade zijn die ontstaan is voordat de BAV inging? Neem dat inlooprisico dan mee. Ook aan het uitlooprisico kun je aandacht besteden.

Jouw rol als adviseur

Heb jij ondernemers in jouw portefeuille die een beroep uitoefenen waarbij vermogensschade door een beroepsfout een reëel risico is? Wijs hen dan op de beperkte werking van de AVB en het belang van de BAV. Dat kun je doen door in een adviesgesprek alle aansprakelijkheidsrisico’s van een ondernemer onder de loep te nemen.

Door zorgvuldig in kaart te brengen wat voor bedrijf de ondernemer heeft en wat zijn werkzaamheden precies inhouden, wordt duidelijk waarvoor hij aansprakelijk gesteld kan worden. Alleen dan kun je adviseren over relevante polissen, zoals de BAV.

Vragen?

Neem bij vragen over de beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV) contact op met je klantteam.