Als jouw klant brandschade krijgt, wil jij als adviseur natuurlijk graag zien dat de brandverzekeraar deze schade volledig vergoedt. Het is erg vervelend als je hierbij merkt dat het verzekerd bedrag op de brandpolis niet toereikend is.

Met een garantie tegen onderverzekering weet je zeker dat het goed is geregeld. Maar hoe werkt zo’n garantie tegen onderverzekering bij een zakelijke brandverzekering eigenlijk?

Er zijn verschillende methoden om een garantie tegen onderverzekering te realiseren op een zakelijke brandverzekering:

1. Waardetaxatie;
2. Waardebepaling;
3. Premier Risque dekking;
4. Op een Bedrijfsschadeverzekering.

1. Waardetaxatie

Laat het gebouw of de inventaris van jouw klant taxeren. Houdt er rekening mee dat het taxatierapport moet voldoen aan de eisen van de verzekeraar. In de regel accepteren verzekeraars alleen taxatierapporten van taxateurs die zijn aangesloten bij Stichting Verenigd Register van Taxateurs.

Geldigheid taxatie
Een taxatierapport of waardebepaling conform 7:960 BW is 3 jaar geldig voor gebouwen en inventaris. Of zelfs 6 jaar op gebouwen als het verzekerd bedrag jaarlijks wordt geïndexeerd.

Er zijn wel uitzonderingen. De taxatie, en dus de garantie tegen onderverzekering, vervalt als:

• de getaxeerde gebouwen of het deel van de gebouwen waarvan de waarde is bepaald meer dan twaalf maanden niet gebruikt zijn of niet gebruikt gaan worden;
• het (deel van het) gebouw langer dan twee maanden leeg staat;
• het (deel van het) gebouw gekraakt is;
• de bestemming van het (deel van het) gebouw verandert;
  jouw klant na schade niet gaat herbouwen.

Verdiep je daarom goed in de voorwaarden van een taxatie.

2. Waardebepaling

Sommige verzekeraars bieden de mogelijkheid voor een gratis waardebepaling. Zij hanteren hiervoor wel bepaalde criteria. Het geldt bijvoorbeeld alleen vanaf een bepaalde waarde, of voor appartementengebouwen (bewoond door particulieren) waarop een splitsingsakte van toepassing is. Meestal moet je een meerjarige verzekeringsovereenkomst afsluiten.

Voor standaard gebouwen en woonhuizen kan een gratis waardebepaling een redelijk alternatief zijn, maar voor bedrijfsverzamelgebouwen en technische inventarissen met machines is dit niet geschikt. De kans is aanwezig dat de waardering te laag of te hoog uitvalt.

3. Premier Risque dekking

Premier Risque dekking biedt geen garantie tegen onderverzekering, maar keert uit tot een vooraf vastgesteld bedrag zonder rekening te houden met onderverzekering. Boven dat vooraf vastgestelde bedrag wordt niets uitgekeerd.

Ligt de werkelijke waarde hoger dan het verzekerd bedrag? Dan bestaat alsnog de kans op onderverzekering. Premier Risque is daarom alleen geschikt bij een ruim gemeten verzekerd bedrag of bij een deelverlies zoals diefstal. Bij totaalverlies kom je al snel in de problemen omdat de kans op onderverzekering alsnog om de hoek komt kijken.

Een ander nadeel is de kans op oververzekering. Het verzekerd bedrag wordt vastgesteld aan de hand van een staffel afgerond op €10.000 of meer. Het verzekerd bedrag kan zo veel hoger liggen dan de werkelijke waarde van je bezittingen. Bij een taxatie is het juiste bedrag verzekerd, dus de premie is ook op de werkelijke waarde gebaseerd.

Voorbeeld:
Jouw klant heeft een pand van €1.000.000 maar wil €600.000 verzekeren en tot dat bedrag geen onderverzekering hebben. Dan is Premier Risque een oplossing, want ook bij een deelschade krijgt jouw klant de hele schade vergoed. Bij een normale brandverzekering zou je dan maar 6/10 van de schade vergoed krijgen.

Bij garantie tegen onderverzekering krijg je het hele bedrag vergoed, ook al zou bijv. de schade €1.200.000 bedragen.

4. Op een Bedrijfsschadeverzekering

Op een bedrijfsschadeverzekering kun je een garantie tegen onderverzekering realiseren. Normaliter geldt er vaak al een acres/decres clausule met maximaal 30% onder- of overdekking.

Nationale Nederlanden geeft in het Zekerheidspakket op Maat garantie boven de verzekerde som, gebaseerd op het jaarbelang en de uitkeringstermijn. De waardebepaler stelt de uitkeringstermijn en het jaarbelang vast. De klant krijgt vervolgens een extra uitkeringstermijn van 26 weken als garantie.

Welke verzekeraars bieden een garantie tegen onderverzekering bij een zakelijke brandverzekering?

Vragen?

Neem bij vragen over garantie tegen onderverzekering op een zakelijke brandverzekering contact op met je klantteam.